美国政府加大对中国护照持有人大额存款银行账户的审查
谢正权律师 殷嘉瑞律师 赵千律师 凌皓纯律师
美国财政部下属的金融犯罪执法网络（FinCEN）于2025年8月28日发布特别咨询报告（FIN-2025-A003），警告美国各金融机构需对潜在涉及中国洗钱网络（CMLNs）的可疑交易保持高度警惕，重点审查用中国护照开设的大金额存款的银行账户。不管美国政府此时发布这样的指示出于什么动机或目的，美国政府开始对用中国护照开的大金额银行账户的审查的现实情况足以引起读者对银行账户可能被监管的注意。
官方有什么依据？
FinCEN指出，中国洗钱网络（CMLNs）正成为美国金融体系面临的最严重威胁之一，并且与墨西哥贩毒集团（如锡那罗亚、哈利斯科新生代等）存在长期合作关系。美国官方对跨国洗钱犯罪活动的调查与风险评估提供数据与案例支撑：
FinCEN 在 FIN-2025-A003 中明确提到：
• 中国洗钱网络主要由中国护照持有人、留学生、侨民组成，他们或主动参与，或在不知情下被利用充当“钱骡”。超过20,000份可疑活动报告（SARs）提及中国学生账户，涉及资金达138亿美元。
• 2020–2024年，与中国洗钱网络相关的可疑交易总额超过3,120亿美元。
• 司法部披露洛杉矶地区一起案件，超过5,000万美元毒资通过中国地下钱庄渠道清洗。
• 中国严格的外汇管制（年度5万美元限额）与贩毒集团洗钱需求形成“互补关系”。
金融机构会怎么做？
根据FinCEN的要求，美国金融机构在《银行保密法案》（BSA）框架下加大了合规审查力度：
• SAR（可疑活动报告）：涉及至少5,000美元的可疑交易必须上报，并使用关键词“CMLN-2025-A003”。
• CTR（货币交易报告）：所有超过10,000美元的现金交易必须报送。
• 重点审查对象：
学生、家庭主妇、退休人员等身份客户，却频繁存取大额现金或接受不明资金；
客户在开户时使用中国护照或签证，但其资金来源与申报职业或收入严重不符；
账户频繁接收标注为“学费”“生活费”的汇款，但资金规模远超合理范围；
客户用大量现金购买本票（Cashier’s Checks）或用于房地产交易；
账户频繁接收和转出多笔小额资金（smurfing），资金随后被快速分散；
电子产品、奢侈品类小企业频繁收款或付款，与其规模严重不符；
资金流向涉及高风险司法管辖区，如墨西哥、中国、香港或阿联酋。
我们应该注意什么？
FinCEN的报告表明，近年来涉及中国护照持有人的洗钱案件显著增加，其中部分人甚至在不知情情况下被利用。
因此，每位账户持有人都应：
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不参与任何可疑的资金转移或地下钱庄渠道；绝不能接受陌生人的汇款或转款。即使是熟人要求的转款，也应该完全了解清楚后再做决定。
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妥善保存资金来源的书面证据（如汇款凭证、合同、工资单以及与汇款人之间的有关聊天记录等）；
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积极配合银行或金融机构的尽职调查，避免因缺乏证明材料带来不必要麻烦.
这份FinCEN的警示说明，银行对中国护照持有人的账户采取更严格审查，是基于犯罪活动的高风险模式而非无端歧视。对个人而言，遵守法律、保存凭证、保持透明，才是确保账户安全的**方式,也是对自己免于法律麻烦的最有效的保证。
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